【宝马汽车金融CEO：中国技术变革重构金融服务逻辑】
日前，宝马汽车金融（中国）有限公司（以下简称“宝马汽车金融”）迎来成立十五周年的里程碑。该公司与先锋国际融资租赁有限公司、宝马（中国）保险经纪有限公司共同形成了宝马在华涵盖汽车金融、融资租赁及保险经纪的完善业务布局。这一架构也使宝马跻身国内少数具备全链条金融服务能力的外商合资企业行列。
其CEO洪天乙已经在中国工作六年。这六年正好是汽车行业竞争剧烈的六年。宝马汽车金融也受到前所未有的挑战。但是，洪天乙却说，“无论是中国政府，还是国际社会，对中国经济的预期都是拥有持续增长空间，加之中国汽车人均保有量还偏低，因此宝马有机会继续争取市场”。他同时表示：“中国在人工智能、大数据等方面的技术变革，从根本上改变宝马在中国提供金融服务的底层逻辑与架构。”
深耕中国市场，布局完整业务线
除早期汽车金融业务外，宝马汽车金融与先锋国际融资租赁公司（2016年被宝马集团收购）及宝马（中国）保险经纪有限公司（2022年成立）构成“三驾马车”，为中国客户提供汽车金融、融资租赁、保险经纪服务。洪天乙表示，这一系列举措，是希望向中国监管部门包括广大客户证明，宝马深耕中国市场的决心，同时，宝马有能力，也有意愿提供更加全面的金融服务。
这种覆盖汽车全生命周期的金融服务，恰恰也是数字化转型的特征之一。传统汽车金融公司的业务围绕“车”和“交易”展开，而数字化的新逻辑是围绕数据、用户全生命周期服务展开。
首先体现在与用户的连接上。此前，宝马汽车金融已经覆盖位于中国约250座城市的所有经销商，向他们的客户提供零售金融服务。洪天乙介绍，但是现在，中国客户发生了变化。消费者的消费除了更加理性，更加趋于价值而消费，他们获取信息的渠道也在增多。
因此，宝马应用商业智能、机器人流程自动化、数字化质押监管系统等工具，全面提升运营效率；通过“宝马e融”在线申请、合同签署与人工智能客服等数字化手段，实现超过七成客户申请“秒批”，自动放款覆盖率超过70%，以及超过99%的首次联络解决率。
其次体现在金融公司的收入模式向“生态圈”建设转移。一般来说，数字化转型使购车贷款成为起点。汽车金融公司可以利用车端数据和人端数据，在车辆整个生命周期内提供定制化服务和产品。比如基于里程的保险、二手车残值管理、个性化保养金融方案等。
洪天乙介绍，基于宝马汽车金融扎根中国市场15年的客户数据基础，可以更好地了解客户。此外，除了0首付、低利率、低月供、灵活尾款等灵活、多元化的解决方案外，还提供附加产品融资，即将金融产品与轮胎、钥匙保险等附加服务组合提供给消费者，“这些创新模式受到监管机构的认可与鼓励。”洪天乙说。
风险控制是重中之重
从零售业务角度，数字化转型可以帮助金融公司更好地服务消费者，并进行依据财务情况的风险控制。洪天乙表示，风险控制是宝马汽车金融战略中的重中之重。
据了解，在零售金融方面，宝马通过人工智能在线网络申请监控平台，对全国目前正在发生的客户金融贷款产品的申请进行全国范围内的追踪比对，及早发现有没有存在关联交易，有没有有组织犯罪嫌疑，从而有效地防范风险的发生。
洪天乙认为，与银行相比，汽车金融公司与主机厂、经销商网络之间的信息更加畅通，作为一个中转点，他们对客户的需求也非常熟悉，所以更能提供用户需要的金融产品，并且对相关风险也有更审慎和准确的预测。
对于另外一项面向经销商的主营业务——批售金融业务，汽车金融公司也是经销商经营的“压舱石”，在经销商财务情况面对挑战时，提供纾困和解决财务危机的服务。
越是在市场竞争激烈的环境中，汽车金融公司的作用就越重要。一方面，它可以降低消费者消费的门槛，提升客户黏性和归属感，深化与品牌的长期信任与互动；另一方面，也可以尽可能保障稳定的经销商网络，稳定品牌在市场中的发展与服务。
市场在瞬息万变中孕育机遇
在中国工作六年的洪天乙说，他在中国看到的是一个正在快速变化，但同时也具有活力的市场，“瞬息万变的市场无时不刻赋予我们机遇”。
今年6月，多地银行转向“低息低返”或“低息零返”，银行贷款返佣比例上限降至5%。这使汽车金融公司的经营情况向好发展。“6—8月，宝马汽车金融市场渗透率企稳回升，取得非常显著的效果。”洪天乙表示中国监管方的政策使市场回归到公平竞争状态，使行业可以专注于提升本职业务与产品竞争力。
他透露，目前宝马汽车金融在宝马的渗透率是20%，“但是没有一家单一银行能够超过我们”。他预计明年的数据会更好。
作为一家汽车企业，宝马在中国全生态链的投入，体现了这家德国企业扎根中国投资的决心。作为一家金融企业，宝马汽车金融也是宝马与中国市场、消费者的触点，它深入参与着汽车的销售、服务与运维，在智能网联新能源汽车时代，汽车金融公司业务的内涵将更具价值。
