山东济南，一男子给自己的车投保了48万的商业险后，车辆被撞报废。可当男子向保险公

山东济南，一男子给自己的车投保了48万的商业险后，车辆被撞报废。可当男子向保险公司主张赔偿时，保险公司却以车辆已经贬值，在扣除残值后只同意赔偿21万元。男子气得将保险公司告上了法院，没想到法院这样判！ 投保时按48万保额交的保费，车撞报废了就只赔21万？这不是明摆着欺负人吗？ 2024年7月的济南，室外温度飙到35℃，刚从事故现场处理完后续的赵先生，手里攥着保险公司的理赔方案，额头的汗混着怒火往下淌。 爱车被拖走时变形的车架还在眼前晃，本以为能兜底的保险，反倒成了新的糟心事。 事情得从两年前的投保说起。 2023年6月，赵先生想着给爱车买份保障图个安心，听人说商业险能保全损，就按保险员的建议填了资料。 他投了48万保额的机动车商业险，保险期限从2023年7月到2024年7月。 当时他特意翻了合同，看到“保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定”，还标注了全损赔款计算公式，心里踏实不少，觉得真出意外也能有足额赔偿。 谁也没料到，一年后的夏天会出岔子。 那天赵先生开车出门，没开多快却不小心撞上了护栏，车子当场熄火。 拖到维修厂检查后，师傅摇着头说“彻底没救了”，属于实际全损，也就是车子严重损坏到完全失去效用，根本没法修了。 拿着全损证明的赵先生，第一时间联系了保险公司，满心以为能按合同约定理赔。 可理赔员的话给了他当头一棒，48万只是赔偿上限，现在车贬值了，得按事故时的实际价值算。 保险公司很快拿出一份鉴定报告，说车子现在市价就30万，再扣掉9万的车辆残值，最多只赔21万。 赵先生当场就急了，投保时说好按当时的价值保，怎么理赔就按现在的价值算？早说这样我何必投这么高保额？ 沟通了好几次都没结果，保险公司始终坚持按“折旧后价值”赔付，还说这是行业惯例。 赵先生越想越气，觉得自己被糊弄了，交保费时按48万的标准交，理赔时却打了对折还多。 2024年8月，他带着保险合同和全损证明，把保险公司告到了济南市槐荫区人民法院，要求按48万保额赔偿损失。 庭审时，双方的争议焦点特别明确：全损后该按投保时的约定保额赔，还是按事故时的实际价值赔？ 保险公司辩解说，行业里都认“事故时实际价值”，鉴定报告也能证明车值30万，赔21万合理。 但法院的审理意见直接戳破了这个说法。 法官指出，《中华人民共和国保险法》第五十五条写得很清楚，只要合同里约定了保险价值并明确载明，理赔就得按约定来。 赵先生的合同里明明白白写着“按投保时实际价值确定保额”，这就等于双方提前定好了赔偿基准线。 而且保险合同是保险公司提前拟好的格式条款，根据《民法典》，遇到理解争议得向着投保人解释。 更关键的是，法官特别强调了保险公司的专业优势。 车险通常一年一签，同款车一年内的贬值速度是可预测的，保险公司比普通车主更懂这些。 明知车子会贬值，收保费时按48万的“高位”收，理赔时却按30万的“低位”赔，这就是典型的“高保低赔”，既违背诚信原则，又不公平。 于是法院一审判决：保险公司按48万保额扣除9万残值，赔偿赵先生39万。 保险公司不服上诉，可二审法院看完材料后，还是维持了原判，明确“收高保费就得按约定赔付”。 如今判决已经生效，赵先生拿到了赔偿款，虽说保险公司没道歉，但他也不想再折腾了，只是觉得“总算讨回了公道”。 这场官司不光是赵先生的胜利，更给所有车主和保险公司提了醒。 以后投保肯定得把条款抠细了，看不懂的地方必须让保险员讲明白，不能再稀里糊涂签字。 48万保额与21万初赔的差距，本质上是合同约定与行业潜规则的碰撞。 正如判决所彰显的，车险从来不是“霸王条款”的温床。 保险公司得守诚信、尽义务，车主得明权益、留证据。 只有双方的权益和责任得到平衡，车险才能真正成为出行路上的“保护伞”，而不是引发纠纷的导火索。 信息来源：新黄河2025-09-22发布：投保48万元赔30万元？“高保低赔”被法院叫停：保险公司有违诚信