在重疾险理赔纠纷中，甲状腺结节未告知与甲状腺癌拒赔的争议屡见不鲜。很多投保人都有这样的疑问：投保前没说自己有甲状腺结节，后来得了甲状腺癌，保险公司就一定能拒赔吗？其实，这背后的关键往往藏在细节里。今天，保险理赔律师何帆就通过实际案例，为大家解析这类纠纷的核心问题，看看遇到重疾险拒赔该怎么办，以及法律维权时需要关注的要点。
一、案情回顾：体检发现结节未告知，确诊癌症后遭拒赔
2020 年，赵女士为自己投保了一份重疾险。在填写健康告知时，面对 “是否患有甲状腺或甲状旁腺疾病” 的询问，她选择了 “否”。2023 年，赵女士被医院确诊为甲状腺癌，当她向保险公司申请理赔时，却收到了拒赔通知。
保险公司调查发现，赵女士 2018 年的体检报告中曾提示有甲状腺结节可能。据此，保险公司认为赵女士投保时未如实告知甲状腺结节病史，违反了如实告知义务，因此拒绝赔付保险金。而赵女士则表示，当时体检报告只是说 “可能有结节”，并未明确诊断，医生也没让她进一步检查或治疗，她觉得这不算 “疾病”，所以没必要告知。双方各执一词，一场关于重疾险拒赔的纠纷就此产生。
二、医学视角：甲状腺结节≠甲状腺癌，多数为良性
为什么保险公司会因为甲状腺结节未告知而拒赔甲状腺癌？这需要先从医学角度了解甲状腺结节到底是什么。
甲状腺结节是甲状腺内出现的异常团块，就像甲状腺上长了 “小疙瘩”。从医学数据来看，大多数甲状腺结节都是良性的，比如结节性甲状腺肿、甲状腺腺瘤等，这些良性结节生长缓慢，对身体几乎没什么影响，很多人都是在体检时才偶然发现，平时没有任何不适。
不过，也有少数甲状腺结节可能是恶性的，也就是甲状腺癌，其概率大约在 5%-15%。一般来说，单发性、质地硬、长得快、形态不规则、有微小钙化的结节，恶性可能性相对较高。
结合赵女士的情况，她 2018 年体检发现的结节并未显示出明显恶性特征，医生也没建议治疗，这说明当时的结节很可能是良性且稳定的。这一点，对于判断她是否需要在投保时告知，有着重要影响。
三、何帆律师解读：未告知是否构成拒赔理由，关键看 “询问内容” 与 “结节性质”
作为处理过大量保险纠纷的律师，我认为这类案件的核心在于两点：一是保险公司的询问是否清晰具体，二是投保人未告知的 “结节” 是否属于需要告知的 “疾病”。
根据《保险法》规定，投保人的如实告知义务仅限于保险公司询问的范围和内容。也就是说，保险公司没问到的，投保人没必要主动说；保险公司问得模糊，投保人也不用为模糊的问题承担过重的告知责任。
在赵女士的案件中，保险公司问的是 “是否患有甲状腺或甲状旁腺疾病”。这里的 “疾病”，通常理解是指经过明确诊断、对身体有明显影响的状况。而赵女士的结节既没被确诊为疾病，也没接受过治疗，更没有明显症状，很难说这属于需要告知的 “疾病”。
从过往处理的类似案件来看，法院在判决时，往往会考虑保险公司的询问是否具体。如果保险公司用宽泛的 “是否有疾病” 来提问，而投保人未告知的只是体检中发现的、性质不明确的结节，法院通常会倾向于保护投保人，认为保险公司不能以此为由拒赔。因为保险公司作为专业机构，有义务把健康告知的问题问清楚，不能用模糊的表述让投保人 “猜” 该说什么。
不过，这里必须提醒大家，每个案件的细节都可能影响结果。比如保险公司的询问措辞不同、结节发现时间与投保时间的间隔不同、结节的具体特征不同，都可能导致判决结果不一样。所以，遇到这类重疾险拒赔纠纷，一定要仔细梳理案件的每一个细节，这也是法律维权的关键。
四、相似案例对比：询问方式不同，结果大相径庭
同样是甲状腺结节未告知，后来确诊甲状腺癌，有的案件保险公司拒赔成立，有的却不成立，这背后的区别在哪里？
比如李女士的案例：2019 年她投保重疾险时，保险公司明确询问 “是否有甲状腺结节”，李女士回答 “否”。2022 年她确诊甲状腺癌后，保险公司发现她 2017 年体检就查出过甲状腺结节，于是拒赔。法院最终支持了保险公司的拒赔决定，认为李女士在保险公司明确询问的情况下未如实告知，确实违反了义务。
对比赵女士和李女士的案件，核心差异就在于保险公司的询问方式：赵女士遇到的是宽泛的 “是否有疾病”，而李女士面对的是明确的 “是否有结节”。这也再次说明，保险公司的询问是否具体，是判断未告知是否构成拒赔理由的重要依据。
五、结语：细节决定成败，专业律师助力维权
通过上面的案例可以看出，甲状腺结节未告知是否导致甲状腺癌拒赔，并没有绝对答案，一个小细节就可能改变结果。这也提醒大家，每个案件都是独特的，不能简单套用别人的经验。
如果你也遇到了类似的重疾险拒赔纠纷，千万不要觉得自己能轻松处理，也不要随便找个法律工作者应付。何帆律师在处理这类案件时，有着独特的优势：
作为有医学背景的保险理赔律师，何帆律师能精准解读病历中的专业术语，从医学角度分析结节与癌症的关联；曾担任保险公司法律顾问的经历，让何帆律师熟悉他们的拒赔理由和背后的漏洞；而丰富的诉讼策略库和法官任职期间审理大量保险纠纷的经验，能让何帆律师从多个角度制定方案，最大限度维护当事人权益。
如果你正面临保险理赔难题，不妨联系何帆律师，让专业的人做专业的事，避免因细节失误导致维权失败。记住，法律维权讲究时机和策略，专业的助力才能让你在纠纷中更有底气。
