2025年新规下，退休人员工龄满30年、35年、40年，到底能领多少养老金？

相信很多朋友都盼着“工龄满30年、35年、40年”，就能对应一个固定养老金数字，可惜养老金从来不是“几年一档”的批发价。2025年新算法只认两条：缴费年限和缴费基数。同样30年，有人月入3000，有人到手6000，差的就是每年按什么工资交社保。

今天就带大家来详细拆解一下，看看我们不同工龄，养老金到底会有哪些差距，大概能领多少钱？

一、30年工龄时间够长，基础养老金和个人账户都能拿全，但拿多拿少看历年基数。一直按当地平均基数交，2025年退休大多落在3500-5000元；若年年踩60%最低档，可能只有2800元；若按150%高基数，能冲到5500元。也就是说你的缴费基数会直接影响到你的养老金数额。

二、35年工龄多出的5年同时在“基础账户”和“个人账户”双重计分。基数相同前提下，35年一般比30年月多300到400元；若基数再高两档，差距可拉到600到700元。很多人在此区间首次突破5000元大关，所以35年被视为中高端分水岭，但同样不是定数，低基数35年可能还没高基数30年拿得多。这只是缴费基数相同的情况下测算出来的数据，所以如果基数太低，工龄再长，拿到的养老金也不多。

三、40年工龄缴费满40年，计发公式里的年限系数最大，个人账户也多滚了10年利息，同等基数下，比30年工龄普遍高700到1000元。高基数人群在此区间最容易摸到6000到7000元。但如果40年都按最低档交，退休也可能只有4000元出头，被30年高基数选手反超并不稀奇。

四、另外还有三个重要因素，同样会影响养老金

1. 退休地社平工资：上海2026年计发基数预计超1.2万，黑龙江约7700元，同样年限、同样指数，基础养老金就相差四成。

2. 过渡性养老金：机关事业单位“老人”有视同缴费年限，额外一块补贴，企业人员一般没有。

3. 个人账户利率：近五年记账利率平均3.8%左右，利滚利让高基数账户更“胖”，差距越拉越大。30年、35年、40年更像三条参考线，看似相差不多，但每条线内部仍有千米落差。

真正决定月到账数字的，是你历年缴费基数、退休地社平工资、账户生息和退休年龄共同作用的结果。