2025年最后一个月，金融监管部门公布的一纸罚单使兴业银行再次成为市场焦点，因“外包机构管理不到位、企业划型不准确等”违法违规行为，被罚款720万元，同时长期深耕零售信贷业务的中层高管被警告并罚款6万元。
尽管兴业银行回应称“相关处罚问题已全部完成整改”，但本次处罚与今年5月“存款千万换实习”风波暴露的外包机构管理问题有相关性，同时也可能体现了金融监管向中台管理岗延伸的趋势。
再涉外包违规
12月5日，国家金融监督管理总局发布行政处罚信息，兴业银行因“外包机构管理不到位、企业划型不准确等”违法违规行为，被处以罚款720万元；责任人员张浩被给予警告并罚款6万元。
对此，兴业银行表示，国家金融监督管理总局于2024年对兴业银行开展了相关检查,并于近日下达了行政处罚决定书。针对监管意见，兴业银行高度重视、立查立改，相关处罚问题已全部完成整改，同时坚持“标本兼治”“举一反三”，不断完善数据管理体系，持续强化合规管理，优化长效机制，夯实经营管理发展基础。
“外包机构管理不到位”通常是指金融机构在将部分业务委托给外部合作机构（即外包机构）时，未履行足够的监督、管控义务，比如未对机构资质、服务质量、风险防控等进行有效管理，导致外包业务存在合规或风险隐患。出现此类违规行为，也表明兴业银行未能履行《银行保险机构信息科技外包风险监管办法》所明确的主体责任。
这已是兴业银行近年来第二次因外包违规被罚。2024年4月，兴业银行信用卡中心就曾因“对外包催收机构管理不严”，被罚40万元。
而2025年5月引发舆论的“存款千万换实习”事件，更是将兴业银行对外包合作方的管理不当问题暴露出来。据《每日经济新闻》报道，有网友在社交平台爆料称，兴业银行私人银行推出一项实习计划，可以为客户子女提供知名企业实习机会，条件是“非私行客户新增资金1000万元以上，存量私行客户新增资金500万元以上”，并且要求实习期内资金不得转移。
5月27日，兴业银行就“新存千万元可推名企实习”的争议回应称，该项目是该行私人银行部面向高净值客户提供的增值服务，委托第三方机构执行。鉴于该项目引起争议，经审慎评估，兴业银行已暂停该项目。
不到两年时间，从信用卡催收到私人银行揽储，再到总行层面治理，外包管理漏洞贯穿兴业银行的多个业务条线。根据监管要求，银行需建立覆盖董（理）事会、高管层、信息科技外包风险主管部门、信息科技外包执行团队的信息科技外包及风险管理组织架构，明确相应层级的职责。
据《经济观察报》报道，随着银行业加速数字化转型，大量技术开发、客户服务、风控模型等职能通过外包方式交由第三方承担。然而，部分机构在降低运营成本的同时，未能同步建立对外包方的有效监督机制，导致操作风险、数据安全风险甚至声誉风险向母体传导。监管指出的问题表明，兴业银行在对外包合作方的准入、持续监控及责任边界划分上存在系统性疏漏。
本次兴业银行另一项违规行为“企业划型不准确”，是指金融机构在对合作或服务的企业进行规模（如大中小微企业）分类时，未按照相关标准（如营收、员工数、资产等指标）准确判定企业类型，可能影响政策适配、资源分配或风险评估的合理性。
根据《金融业企业划型标准规定》，金融业企业按照一个完整会计年度中四个季度末法人并表口径的资产总额平均值作为划型指标，划分为大、中、小、微四个规模类型。
据《经济观察报》分析，企业划型直接关系到普惠金融统计、信贷资源配置及宏观审慎评估结果。若银行在客户分类中出现偏差，不仅影响政策执行效果，还可能造成监管套利或资源错配。此类问题表面看属技术性差错，实则反映基础数据治理体系的缺失，也暴露部分机构在业务扩张过程中对底层合规细节的忽视。
“企业划型不准确”对于正大力推动“普惠小微贷款提速增效”的兴业银行而言，此类违规行为暴露的不仅是技术能力不足，更是基础数据治理体系的问题。公开信息显示，截至2025年9月末，兴业银行普惠小微企业贷款余额超5900亿元，较年初增长超380亿元。
《经济观察报》认为，类似“外包管理不到位”“企业划型不准确”等看似操作层面的疏漏，正成为当前监管的重点靶向。这表明，金融监管的关注点已从重大违规事件转向日常运营中的制度性缺陷。
中台追责与监管趋势
本次罚单中的责任人员张浩，其身份也至关重要。据兴业银行官方信息及媒体报道，张浩时任职位应是兴业银行总行零售信贷部副总经理。
“兴业银行培训中心”微信公众号发布的信息显示，2023年8月，兴业银行总行零售信贷部组织开展了“2023年分行零售信贷业务高级研修班”，张浩作为总行零售信贷部副总经理参加。2025年4月，张浩再次以总行零售信贷部副总经理的身份出席 “零售信贷部：2025年分行零售信贷部负责人研修班”。
鉴于兴业银行在回应中表示本次两项违规行为发生在2024年，在这两个时间节点之间，张浩的职位应是兴业银行总行零售信贷部副总经理。这也表明，720万元罚单所涉的外包管理与企业划型问题，直接源于零售信贷业务板块。
据《21世纪经济报道》，2022年3月，兴业银行董事长吕家进在该行2021年度业绩说明会上透露，该行将推进组织变革，实施科技、零售、企金三大条线改革。兴业银行将零售客群重点分为财富管理、消费信贷、经营信贷、长尾客群。
此番调整过后，兴业银行的零售板块由零售平台部、财富管理部、零售信贷部、私人银行部、信用卡中心“五部”组成，其中零售平台部是基础，其余四个部门是重点业务线。而零售信贷部是深化零售信贷业务的集约化经营，增强消费信贷、经营类信贷业务的创新发展。
兴业银行高管在业绩说明会上表示，通过这一次的零售架构调整，兴业银行试图改变零售“存贷汇投”四项基本业务不够均衡的格局，促进零售业务全面增长，持续提升零售营收占比，让零售切实成为发展的“压舱石”。
不过，近年来兴业银行零售业务的发展仍落后于对公业务和同业业务。财报显示，2022年至2024年，兴业银行的个人贷款余额分别为19739.07亿元、19763.72亿元、19911亿元，2023年、2024年的同比增速仅为0.12%、0.75%。
截至2025年上半年，兴业银行的个人贷款余额为19631.58亿元，较上年末减少1.4%，且整体规模已小于2022年；个人贷款平均收益率为4.3%，同比下降91bps；个人贷款的利息收入为418.27亿元，同比减少16.76%；个人贷款不良贷款率为1.22%，较上年末下降0.13个百分点，但仍高于1.08%的整体不良贷款率。
此外，截至2025年上半年，兴业银行的零售金融资产余额（银行口径）为35216.44亿元，较年初增长6.91%。其中，零售财富金融资产余额占比为51.26%，较2024年末52.4%的占比出现一定下滑。但上半年零售财富中间业务收入为27.43亿元，同比增长13.45%。
通常来说，零售业务可能会依赖大量外包合作，从电销、大堂服务到催收、客户运营等，同时其服务对象也包含海量小微企业。因此，张浩作为兴业银行总行零售信贷部副总经理被追责，说明问题已非基层操作失误，而是中台管理的系统性失职。
对张浩等中层高管的直接处罚，可能体现了监管“双罚制”与“穿透式问责”。过去，罚单多集中于支行行长、客户经理等一线人员。如今，监管问责已从前端业务岗延伸至中台管理岗，正精准延伸至业务条线负责人，也意味着监管力度升级。
10月30日，毕马威发布的《金融业监管2025年二、三季度数据处罚分析及洞察建议》显示，2025年二季度和三季度，监管部门向银行、保险等金融机构共开出罚单735张（其中二季度279张，三季度456张），处罚金额7.96亿元（其中二季度1.60亿元，三季度6.36亿元）。
2025年三季度，金融机构罚单金额环比激增近三倍，处罚对象覆盖国有大行、股份制银行、城商行、保险等全类型机构。处罚依据也从传统信贷违规扩展至数据治理、外包管理、消费者权益保护等新兴领域。
截至2025年12月5日，据同道财经不完全统计，今年兴业银行已揽收罚款合计4121.43万元。其中，兴业银行揽收的百万级罚款数量为10张，在12家股份制商业银行中暂列第一，在全行业中仅次于中国农业发展银行，排第二。从兴业银行的罚单清单来看，从贷款“三查”不到位到外包机构管理不到位，从违反外汇账户管理规定到违规办理收汇结汇，从票据业务管理不尽职到投资业务管理不尽职，其问题遍布多地分行，共有数十名责任人被警告或罚款，显示出监管部门“一案双查”的决心。
值得注意的是，今年6月23日，兴业银行官网发布关于巡视整改进展情况的通报，截至2025年2月6日，依规依纪依法处理干部178人次。
结语
合规已从“成本项”转变为“核心竞争力”，在监管日趋严格的背景下，合规管理能力将直接决定银行的生存空间。此外，数字化转型不能以牺牲风控为代价，银行在推进业务线上化、外包化的同时，必须确保对关键风险点的有效控制。
高管不是免责者，而是第一责任人。对整个银行业来说，中台高管问责常态化可能推动行业形成“合规为首”的经营文化，促使银行从治理结构、内控机制、考核体系等根源上解决合规问题。（图源：兴业银行官网、半年报及官微等）
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