如果不需要利用个人养老金，每年1.2万元的税收优惠抵扣额度，那么是不是开立个人养老金账户的积极性就降低了呢？所以国家出台的个人养老金优惠政策，反而成为了一个鸡肋。如果需要抵税就开户，如果不需要抵税，不想开户。这个税优政策掩盖了个人养老金真正想起到的核心养老作用。

我国是一项建立三个支柱的个人养老体系，希望劳动者在退休之后，不仅仅只依靠社保养老金，更希望依靠个人商业养老金进行养老。社保养老金仅仅只想作为最低的生活保障，但是目前民众对于个人商业养老的意识还不足，导致个人养老金账户，现在抵达6,000万户之后，继续增加开户的动力不足。另外6,000万户开设之后，又有多少劳动者每年会拨入1.2万元进入到账户之中呢？资金拨入率，也就是缴存率之前有数据说仅仅只有22%。这可能是后续急需提高的指标。很多劳动者开了户，但是每年不拨入1.2万元。即使拨入的1.2万元，也没有有效地将其购买个人养老金产品，那么也只能得到活期存款利息。个人养老金体系没有起到真正的养老规划作用。

据说个人养老金制度从36个城市地区试点，将会扩展到全国。其实劳动者在划入个人养老金1.2万元入户之后，需要定向购买包括理财、储蓄、保险、基金四类。提升每年1.2万元的收益，在自己退休之后可以起到个人养老商业保障作用。目前国家人社部统计现在个人养老金专项产品有762款，其中储蓄产品465款，基金产品192款，保险产品82款，理财产品23款。

那么劳动者在拨入1.2万元之后，应该购买哪类产品呢？如果是为了将来退休后养老保障之用，那么肯定希望资金可以安全可靠的增值，不能去冒风险。而基金和理财产品是不保本不保收益的，有可能发生亏损本金的风险。同样2023年试行一年也体现出，亏损面比较大，亏损额也比较高，亏损比例也相对比较惨重，所以建议劳动者不要喷这两类产品。

而定期存款产品保本保利息，是可以选择的。但是现在存款利率不断在下行，收益也逐渐在降低。目前整个年化利率都低于2%以下，中期来看还会持续降低，所以购入定期存款产品收益相对比较低。

而目前个人养老金的保险产品，基本上都是复利为3%的年金产品。签订合同之后，每年自动扣除1.2万元，而且保证一年化3%未来增值，与生命等长。是安全确定的，收益在合同中会明确说明。这可能是在目前个人养老金四类产品中，收益最高，也最安全的产品了。