你见过凌晨三点还在处理贷款申请的AI系统吗？ 它不催债，不放高利贷，只是默默核对你的社保记录、水电缴费和支付宝消费习惯，然后告诉你：“你可以借3000块，利率5.8%，还款期12个月。 ”这不是科幻片，是2024年真实发生在度小满、京东科技这些“活下来”的网贷平台上的事。 过去几年，大家骂网贷，是因为它太野。 但真把所有平台都关了，那些没信用卡、没抵押物、工资三千却想买台新电脑修车的普通人，怎么办？ 银行不会理他们，亲戚借不到，花呗额度不够——最后只能找地下钱庄。 现在不一样了。 全国上千家平台，只剩118家能继续干，不是因为它们运气好，是因为它们交了“考卷”：注册资本至少50亿，不能跨省乱放贷，杠杆不能超过5倍，还得接入央行征信系统。 这意味着，你借的钱，系统能查到你之前借没借、还没还，再也不会一个人同时在17个平台借钱还不起。 更关键的是，这些平台现在成了普惠金融的“毛细血管”。3000万以前没信用记录的人，第一次被系统认可，不是因为有房有车，而是因为每月准时交话费、按时发工资。 这比任何口号都实在。 欧盟和美国也没把平台一棍子打死，而是盯着它们把利率写清楚、把风险讲明白、把用户当人看。 我们不是在开倒车，是在学着用规则驯服技术。 关闭容易，重建难。 真正的进步，不是消灭问题，而是让有问题的人，有路可走。 那些还在坚持合规运营的平台，不是洪水猛兽，而是金融体系里，最不起眼也最需要被保护的那部分生命力。
