转自：中国改革报
□本报记者王进
□李凌晨
“融资难、融资贵”，这六个字如同一把沉重的枷锁，曾一度桎梏着小微企业的生机与活力。没有足额的抵押物，缺乏亮眼的财务报表，纵使有前景光明的项目、有踏实肯干的劲头，小微企业主在银行的“风控门槛”前，依然步履维艰。
党的二十届三中全会明确提出，要“健全民营中小企业增信制度”。号角吹响，如何破题？在川渝腹地的“甜城”内江，一场以“信用”为突破口、旨在打通融资“最后一公里”的创新实践正悄然开花结果。
内江市创新推出“社会信用报告”与“企业征信报告”相结合的“双报告”增信模式，通过政府“穿针引线”，让“软信息”变成“硬资产”。截至目前，该模式已累计为207户小微企业增信放贷13.37亿元，探索出一条可复制、可推广的普惠金融新路径。
一套协同机制
打破“信息孤岛”
过去，小微企业融资面临一个核心矛盾：银行“看不懂”企业，企业“证不明”自己。内江的“双报告”模式，首先从机制创新上破局。“我们做的第一件事，就是把大家拢到一起，建立一个‘说事’的平台。”内江市相关部门负责人介绍，依托各县（市、区）支持小微企业融资协调机制，成立由7个县（市、区）专班和6家本地银行机构组成的联合工作体。通过5次市、县两级推进会，逐户研究企业增信案例，让政府、银行、企业实现了前所未有的同频共振。
职责分工被清晰界定。发改部门是“项目经理”，负责遴选企业、追踪成效；市场监管、法院等部门是“数据专员”，负责提供“双报告”所需的权威增信数据；大数据中心是“安全顾问”，保障数据共享安全；人行和金融监管分局则是“风控与考核官”，细化标准、督促放贷。从名单初筛到银行授信，全流程被严格控制在30日内，效率大幅提升。
为了让好政策精准“滴灌”，内江发动镇（街道）、村（社区）网格员力量，开展“千企万户大走访”活动。这些“服务专员”送上门去的不再是难懂的政策条文，而是具体可操作的方案。累计24场政策宣讲、586户经营主体的深度摸排，为这场改革打下了最坚实的群众基础。
立体化多维度信用评估
为企业精准“画像”
机制建立了，关键在于如何让“信用”在信贷审批中真正发挥作用。内江的“双报告”如同两位专业的“诊断医师”，对企业进行立体化、多维度的信用评估。
内江市中区的一位特色水产养殖户老张，就是“双报告”模式的直接受益者。他的白乌鱼养殖品质优良，市场供不应求，想要扩大规模却苦于没有抵押物。在传统信贷逻辑下，他的鱼塘和鱼苗，难以被认定为合格资产。
县、区工作专班在走访中将老张纳入预增信名单。随后，银行引导他提交了增信申请。过程并不繁琐，在签署《企业公共信用信息查询授权书》后，发改部门牵头的数据归集小组迅速行动，将他的企业登记信息、养殖场不动产信息、为工人缴纳社会保险的记录，甚至稳定的水电费缴纳情况等8类19项数据，作为“双报告”的补充信息，提供给了银行。
这份“增强版”的信用报告清晰地勾勒出“守法经营、前景可期”的可靠经营者画像。银行基于这份精准“画像”向老张发放了一笔名为“白乌鱼贷”的信用贷款，解了燃眉之急。这一案例也因其典型性获得了全省推广。
创新的另一面是温度。“双报告”模式并非将稍有瑕疵的企业拒之门外，而是为其提供“修复重生”的快速通道。
某家小型制造企业因历史原因有一笔行政处罚未及时处理，导致在银行系统里有了“信用污点”，贷款申请屡屡碰壁。在“双报告”核验中，这一问题被及时发现。政务服务大厅的“绿色通道”随即启动，落实“信用修复一件事”政策，多个部门的修复流程被整合，实现一站受理、转办，高效地帮助企业修复了信用。
截至目前，全市已完成36户失信企业的快速修复，让它们重获融资“入场券”。
全周期管理
让金融活水“流得稳、流得久”
“贷到款”只是第一步，如何让金融活水持续滋养企业，同时有效防范金融风险，是模式能否持续的关键。为此，内江市建立起一套“贷后护航”体系。
内江建立了“双报告”增信管理台账，对获贷企业进行全生命周期融资监测。工作专班的定期回访，不仅能了解企业的经营状况，还能及时发现新的资金需求。
据悉，曾有40户企业在获得首笔贷款后，因业务快速发展，再次出现额度不足的情况。工作专班迅速组织域内多家银行与企业进行现场磋商，通过追加授信、优化贷款方案等方式，额外协调贷款12.41亿元，真正做到了与企业共成长。
在激发银行放贷积极性的同时，风险管控丝毫没有放松。金融机构对贷款资金使用情况跟踪监测，确保资金用于自身生产经营，构建定期信贷风险研判机制，做到风险早发现、早处置，对于恶意逃废债的行为予以惩戒，维护健康的金融生态。
为了打消基层信贷人员的“惜贷”“惧贷”心理，内江市大力推动银行机构细化尽职免责制度，并建立异议申诉渠道。试点以来，已对5人次实施了尽职免责，明确了“保护创新、宽容失误”的导向，让信贷员能够放下包袱，更好地服务小微企业。
当前，全国多地都在探索破解小微企业融资难题的良方。内江的实践表明，只要真正立足企业需求，勇于打破部门壁垒，善于整合各方资源，就能将中央的政策精神转化为富有生命力的地方实践，让信用的阳光普照万千小微企业的成长之路，为区域经济高质量发展注入不竭动力。