最近有读者在后台问我：“工伤治疗期间突然到了退休年龄，单位说不能继续交工伤保险了，这合理吗？” 这个问题确实牵动着许多打工人的心，尤其是那些退休后仍想发挥余热的 “银发族”。今天阿宇就聊聊这个事。
一、继续参保的两大核心条件根据《工伤保险条例》及人社部相关意见，能否在工伤期间继续缴纳工伤保险，主要看两点：
1.未办理退休手续
如果你达到法定退休年龄（男 60 岁、女干部 55 岁、女工人 50 岁），但还没正式办理退休手续，只要继续在原单位工作，单位就必须依法承担工伤保险责任。比如张师傅 59 岁时工伤住院，治疗期间满 60 岁但未办退休，单位仍需为他缴纳工伤保险。
2.未享受养老保险待遇已退休但未领养老金
比如李阿姨 60 岁退休后返聘回原单位，还没开始领养老金，此时发生工伤，单位若参保即可认定工伤。已领养老金但单位参保：如果王叔叔退休后被新单位聘用，虽然已领养老金，但单位按项目参保（如建筑工地单独为他参保），他仍可享受工伤保险待遇。
二、两类超龄人员的认定差异1.未享受职工养老保险的超龄人员
这类群体（如农民工、灵活就业者）可直接认定工伤。最高法明确，未领取城镇职工养老保险的超龄劳动者，即使超过退休年龄，只要因工受伤就应纳入保障。例如，62 岁的农民工老赵下班路上车祸去世，法院最终认定工伤，家属获赔。
2.已享受职工养老保险的超龄人员
这部分人情况复杂：
单位参保则按工伤处理：比如某学校返聘退休教师，若学校为其单独参保，上课时突发疾病可认定工伤。
未参保则按劳务关系处理：2019 年北京某教育机构返聘教师李某，因未参保被法院认定为劳务关系，家属工伤认定请求被驳回。
关键区别：劳动关系（可认定工伤）与劳务关系（难获赔偿）的界限，往往取决于单位是否参保。
三、地方政策试点：超龄参保的破冰之路近年来，多地打破年龄限制，允许超龄人员参保：
广东省：2021 年起，超龄人员（无论是否领养老金）均可参保，年龄放宽至 70 岁。
浙江省：2023 年新规覆盖所有 65 岁以下超龄劳动者，包括已领养老金的人群。
陕西省：2025 年 1 月起，65 岁以下超龄人员和实习生可单独参保，无需劳动关系证明。
主要省份超龄人员工伤保险政策一览（截至2025年1月）
地域
地区
政策要点
适用对象
生效节点
华东
上海市
《关于本市超过法定退休年龄就业人员和实习生参加工伤保险的试行意见》
涵盖65岁以下再就业群体（含已退休返聘人员）
2023年12月
江苏省
《超过法定退休年龄人员和实习生参加工伤保险办法》
针对未正式办理退休手续的继续工作人员
2021年2月
浙江省
《浙江省用人单位招用不符合确立劳动关系情形的特定人员参加工伤保险办法（试行）》
包含已领取养老金但仍在岗人员（年龄限65岁以下）
2023年7月
安徽省
《关于进一步完善工伤保险省级统筹制度实施方案》
明确覆盖超龄务工人员及在校实习生
2024年1月
山东省
《超龄人员和实习学生等特定从业人员参加工伤保险办法（试行）》
包含已领取养老金的再就业技术人员
2024年7月
华南
广东省
《关于单位从业的超龄劳动者等特定人员参加工伤保险的办法（试行）》
覆盖外卖骑手、家政服务等新业态从业者
2021年4月
海南省
《实习生、见习人员、超龄从业人员参加工伤保险办法（试行）》
同步保障实习学生与超龄从业者
2024年1月
华北
天津市
《关于超龄从业人员参加工伤保险的试行意见》
适用于未领取城镇职工养老金的大龄务工群体
2023年
华中
湖北省
《湖北省工伤保险参保缴费管理暂行办法》
针对未办理退休手续的续聘人员
2022年1月
湖南省
《湖南省超龄人员等特定人员参加工伤保险办法(试行)》
覆盖医疗规培生及超龄服务人员
2025年1月
西南
四川省
《关于超龄等从业人员参加工伤保险的通知》
明确建筑、保洁等行业的超龄务工权益
2024年3月
西北
陕西省
《陕西省超过法定退休年龄就业人员和实习生参加工伤保险 办法（试行）》
试点覆盖70岁以下农民工群体
2025年1月
东北
辽宁省
《超过法定退休年龄劳动者等特定从业 人员参加工伤保险办法（征求意见稿）》
拟将已领取养老金的技术返聘人员纳入保障
待发布
四、争议焦点：劳动关系 vs 劳务关系司法实践中，是否构成劳动关系是认定工伤的核心：
支持劳动关系说：浙江某机械公司返聘 62 岁技术顾问王某，法院认为其接受公司管理、从事有偿劳动，符合 “特殊劳动关系”，认定工伤。
支持劳务关系说：上海某物业公司起诉退休保洁员张某工伤认定案中，法院曾以 “已领养老金” 为由否定劳动关系，但最终被上级法院推翻。
我的观点：工伤保险的本质是工作时间、工作场所、因工作受伤，只要符合这三点，就该保障超龄从业者权益，这才是以人为本的体现。
五、参保是化解风险的 “金钥匙”对企业而言，为超龄人员参保能大幅降低用工风险。例如，某公司未给返聘员工参保，员工工伤后被判赔偿 50 万元；而参保企业仅需支付少量保费，其余由工伤保险基金承担。
对个人而言，退休再就业一定要主动要求单位参保。2023 年浙江宁波某后勤公司因隐瞒员工已领养老金参保，最终无法理赔，员工只能自担损失。
六、2025 年新政：跨省结算 + 年龄放宽异地就医直接结算：2025 年 4 月起，工伤职工跨省治疗可直接刷社保卡报销，无需垫付费用，解决了异地务工人员的痛点。
年龄限制进一步放宽：广东、山东等地将超龄参保年龄上限提至 70 岁，陕西、浙江为 65 岁，未来全国普及趋势明显。
七、网友案例解答网友提问：我父亲 60 岁退休后当保安，单位说他不能参保，对吗？
解答：若单位在广东、浙江、陕西等地，即使已退休，只要单位参保，你父亲就能享受工伤保险。建议直接向当地社保局咨询，或让单位参考《陕西省超过法定退休年龄就业人员和实习生参加工伤保险办法（试行）》等政策。
总结核心原则：未退休、未领养老金或单位参保，是继续缴纳工伤保险的关键。
行动建议：退休再就业时，务必要求单位参保，遇到纠纷可申请劳动仲裁或起诉。
未来趋势：随着多地政策破冰，超龄人员参保将越来越普遍，权益保障会更完善。
法律依据、案例来源：
《工伤保险条例》《人力资源社会保障部关于执行〈工伤保险条例〉若干问题的意见（二）》
最高人民法院相关司法解释及浙江、广东、陕西等地政策文件
典型案例：(2023) 浙 0203 民初 10379 号、北京某教育机构返聘教师案等