老许刚从银行取完退休金，手里的纸条上明晃晃地写着“3200 元”。可同院的大姐却说她每月能领到 5200 元，这差距让他当场问我是不是系统出了纰漏。那一刻我才确定，很多人对“连续缴费、提高缴费指数、补充第三支柱”这些事，真的是半信半疑。

我记得 2010 年在单位人事处工作时，眼前就有活生生的例子。有人换工作后，社保断缴半年，补缴时却发现自己的平均缴费指数被拦腰砍了。那种被人为拉低的感觉，就像刚煮好的米饭打一盆凉水，直接硬了心。制度明明写得清清楚楚——多缴多得、长缴长得，可依然有人觉得“先停一停”没啥问题。

年轻人跳槽最容易踩这个坑。单位停了你的社保，系统就当你没钱交。其实很早前就能用灵活就业身份续缴，自己上网操作一下就能搞定。偏有人拖着，要等找到新工作才继续缴。快递小哥老唐就是例子，三个月断缴，退休测算时发现少了近 400 块，他拿着计算纸看了半天，那股懊恼神情我至今记得——眼角到嘴角都拧着。

缴费指数，也是养老账里最硬的杠杆。工资能如实申报的人，想把指数提高只靠让岗位含金量上涨。大街上冬日的阳光打在玻璃幕墙上，反光刺得人眯起眼——正如社平工资每年都在涨，如果个人工资跟不上，指数自然会滑。别觉得调薪只是干部的事，有人进修考证，次年翻岗，社保基数跟着拉升，这些看似不起眼的努力，都是退休金里的重量。

灵活就业反倒更自由。60% 到 300% 的缴费档任选，街边烧烤摊老板老张一开始舍不得一年多交几千，结果测算的养老金差了近 2000 元。对比一下就知道，档次差距会像碳火里暗暗蹿高的温度，积累到退休时很惊人。网约车司机小赵十年前一直在最低档交，从 2021 年起咬牙升到 120%，如今测算他的退休金有望冲到 5000 元，他说这比买某些理财产品踏实，因为政策不会“跑路”。

第三支柱——个人养老金，也别忽视。去年起每人每年额度一万二，看似上限不高，但税前扣除和账户收益加起来，比银行柜台那些“热推理财”更合算。老陈起初嫌麻烦，一次偶然去社区银行办业务，工作人员用平板演示了账户收益和将来领取方式，那颗心就热乎了起来，现在他每月固定转一千。坐在柜台旁听他讲，空气里都有咖啡的香气。

算养老金别只盯着一项。基础养老金公式里，一半来自社平工资，一半来自个人指数，指数越高，退休基数就厚。再算上个人账户和个人养老金，这三层叠起来才能突破 5000 元。太多人只顾第一层，忽略后面两个蓄水池，就像只吃主食不吃菜，营养怎么都补不上。

有些故事是反转的。前年小琴在高档缴费，单位却裁了她。怕自己缴不动，她差点就停缴，幸好被介绍去公益岗，听社保所的建议改为最低档，但保持不断缴。后来回到原行业升回高档，整体指数几乎没掉。这要是当时真的断缴，现在她估计还在叹气。那次她提着保温杯，边搅热茶边摇头，说这事真能让人长记性。

把退休金提到 5000 元以上，绝不是空想。是提前排好节奏：工作期尽量不中断，把工资做实做高；灵活就业时用好档次自由；个人养老金当成“第三水箱”。这些步骤看似琐碎，但漏掉哪个，最后数字就差一截。

我在想，如果今年的缴费窗口，你会选择多交一点，还是继续观望？你自己的养老金金额，是不是该趁着政策红利期再次算一算？