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相信很多人交社保的时候都会有一个顾虑：这辈子辛辛苦苦交了十几年甚至几十年社保，万一没熬到退休年龄就意外离世了，那交的这些钱岂不是就打了水漂？不光是普通上班族，灵活就业的朋友自己承担全部社保费用，这种顾虑会更重，总担心自己的投入最后落得一场空。

其实大家完全不用有这个担心，人社部早就通过《社会保险法》和《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》给出了明确答案：参加社保的人员，即便没到退休年龄不幸离世，社保也绝对不会白交，其法定家属可以依法申领4笔钱，每一笔都有明确的法律依据和发放标准，这是国家给到每个参保人的兜底保障，也是社保“互助共济”本质的体现。

今天就用大白话把这4笔钱的领取条件、计算标准、申领流程讲透，还会梳理大家最容易踩的误区，不管是职工社保还是灵活就业社保，看完这篇文章，大家就能清楚知道家属该领多少钱、该怎么领，别让本该属于自己的权益白白浪费。

先搞懂：社保的钱不会丢，核心在“两个账户”

要明白为啥没退休离世社保也能领钱，首先得弄清楚社保的账户结构，其实我们交的社保费，最终会进入两个账户，一个是个人账户，一个是统筹账户，这两个账户的钱性质不同，但即便参保人离世，也都会以不同形式给到家属补偿，不会凭空消失。

个人账户里的钱，是实打实的“个人财产”，比如职工养老保险个人每月工资扣的8%、职工医保个人交的2%，都会全额进入个人账户；灵活就业人员交的养老保险，虽然自己承担全部费用，但其中8%也会划入个人账户，医保同理。这笔钱就像存在银行的存款，会累计计息，参保人在世时可以用，离世后余额能全额由家属继承，还免征利息税。

统筹账户的钱，是单位交的部分（职工社保）或灵活就业人员缴费中除个人账户外的部分，这部分钱进入国家统一的社保基金，用来给退休人员发养老金、给生病的人报销医药费，是“大家帮大家”的公共基金，虽然不能直接由家属继承，但国家会通过丧葬补助金、抚恤金的形式，给离世参保人的家属发放补偿，而且这两笔钱的金额，往往比个人账户余额还要高，这也是社保不会白交的关键。

简单说，个人账户的钱“一分不少归家属”，统筹账户的钱“通过补贴补偿家属”，这就是社保的保障逻辑，不管参保人是否能领到退休养老金，这份保障都会一直存在。

重点讲：4笔钱到底是什么？一笔一笔算清楚（2026年最新标准）

2026年的社保遗属待遇，依然按照人社部2021年出台的《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》执行，同时结合各省份2025年城镇居民人均可支配收入数据核算，职工社保和灵活就业社保的参保人待遇标准完全一致，城乡居民社保则参照当地政策执行。下面这4笔钱，是家属能申领的核心待遇，一笔一笔说清楚：

第一笔：养老保险个人账户余额，全额继承连本带息

这是最基础、最无争议的一笔钱，核心原则就是“自己交进个人账户的钱，家属一分不少拿回去”，没有任何缴费年限要求，哪怕只交了1个月社保，个人账户里有多少，家属就能领多少。

• 政策依据：《社会保险法》第十四条明确规定，职工基本养老保险个人账户不得提前支取，个人死亡的，个人账户余额可以依法继承。

• 计算方式：养老保险个人账户累计储存额+历年记账利息，就是家属能继承的总额。比如职工交了10年社保，个人账户累计8万元，加上这10年的利息5000元，家属就能领8.5万元；灵活就业人员交了15年养老保险，个人账户累计12万元，利息8000元，家属可领12.8万元。

• 覆盖范围：职工养老保险、灵活就业养老保险、城乡居民养老保险的参保人，都能享受这个待遇，只是城乡居民养老保险的个人账户余额一般相对较低。

这里要给灵活就业的朋友提个醒：大家交的养老保险费，比如按缴费基数的20%缴纳，其中只有8%进入个人账户，12%进入统筹账户，能继承的只有8%的部分，但统筹账户的12%并不会白费，后续的丧葬补助金和抚恤金，就是从统筹基金里支出的补偿。

第二笔：医疗保险个人账户余额，继承或一次性支取

医保卡里没花完的钱，同样能由家属继承，这也是很多人容易忽略的一笔钱，尤其是平时不怎么看病、医保卡余额较多的参保人，这笔钱可别忘领。

• 政策依据：各地《医疗保险条例》均明确，参保人死亡的，医疗保险个人账户余额可以一次性支付给其法定继承人；没有继承人的，余额才会转入医保统筹基金。

• 领取方式：全国大部分地区支持两种方式，一种是“账户继承”，把逝者医保卡的余额直接转到继承人的医保卡里，后续正常使用即可；另一种是“一次性取现”，比如北京、上海、天津等城市，可直接将余额打到继承人的银行卡里，具体方式看当地社保经办机构的规定。

• 注意事项：城乡居民医保一般没有个人账户（部分地区有少量门诊补贴），所以这笔钱主要针对职工医保和灵活就业医保的参保人；如果逝者的医保卡已经挂失、注销，家属只需提供相关证明，依然可以申领余额。

第三笔：丧葬补助金，全国统一标准，只要参保就能领

丧葬补助金是国家给到家属的“办丧事补贴”，用来减轻家属的丧葬开支负担，这笔钱的领取门槛最低，只要参加了职工养老保险或灵活就业养老保险，不管缴费年限长短，哪怕只交了1个月，家属都能领，而且全国有统一的计算标准，不用再看各地的旧规定。

• 政策依据：《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》明确，丧葬补助金的标准为参保人员死亡时，本省上一年度城镇居民月人均可支配收入的2倍。

• 计算方式：2026年申领的丧葬补助金，均按照各省份2025年城镇居民月人均可支配收入计算，公式为：丧葬补助金=本省2025年城镇居民月人均可支配收入×2。

• 实际举例：2025年上海市城镇居民月人均可支配收入约7363元，那么上海参保人的家属能领的丧葬补助金就是7363×2=14726元；甘肃省2025年城镇居民月人均可支配收入约2217元，丧葬补助金就是2217×2=4434元；三四线城市的城镇居民月人均可支配收入约3500元，丧葬补助金就是7000元左右。

从这个计算就能看出，丧葬补助金的金额和参保地的经济水平挂钩，一线城市、经济发达省份更高，中西部省份相对低一些，但标准全国统一，不存在“缴费满15年才能领”的说法，这一点大家一定要记牢。

第四笔：抚恤金，待遇金额的大头，按缴费年限算发放月数

抚恤金是这4笔钱里金额最高的一笔，也是最核心的一笔，它是国家给到逝者供养亲属的“生活补助费”，用来保障家属后续的基本生活，这笔钱的计算标准和缴费年限直接挂钩，交的越久，领的越多，最高能领24个月的本省城镇居民月人均可支配收入，2026年一线城市的参保人，缴费满30年的话，抚恤金能领到17万以上。

• 政策依据：《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》规定，在职人员的抚恤金，以死亡时本省上一年度城镇居民月人均可支配收入为基数，根据本人的缴费年限确定发放月数，2026年统一按2025年的当地数据计算。

• 核心标准：缴费年限直接决定发放月数，计算到月，不满1年按1年算，具体分档为：

1. 缴费年限不满5年的，发放3个月；

2. 缴费年限满5年不满10年的，发放6个月；

3. 缴费年限满10年不超过15年（含15年）的，发放9个月；

4. 缴费年限15年以上的，每多缴费1年，发放月数增加1个月，缴费30年以上的按30年计算，最高发放24个月。

• 实际举例：2025年上海市城镇居民月人均可支配收入7363元，参保人缴费30年，抚恤金就是7363×24=176712元；参保人缴费15年，抚恤金就是7363×9=66267元。2025年某中部省份城镇居民月人均可支配收入4000元，参保人缴费20年，抚恤金就是4000×14=56000元；缴费8年，抚恤金就是4000×6=24000元。

• 特殊规定：如果参保人的累计缴费年限不足5年，其遗属待遇（丧葬补助金+抚恤金）的总额，不得超过其个人缴费之和（灵活就业人员以记入个人账户部分计算），这是为了保障社保基金的公平性，避免短期参保就离世的情况过度消耗统筹基金。

这里要特别说明：抚恤金的发放对象是“逝者的供养亲属”，包括无劳动能力的配偶、未成年子女、无生活来源的父母等，申领时需证明亲属关系和供养事实，但这笔钱的发放月数只和参保人的缴费年限有关，和供养亲属的人数无关，这是2021年新政实施后的统一规定，大家别再被旧说法误导。

把这4笔钱加起来，待遇金额就很可观了，以上海缴费30年的参保人为例，养老保险个人账户余额按15万元算，医保个人账户余额按2万元算，丧葬补助金14726元，抚恤金176712元，家属总共能领约36.14万元，这也是为啥有人说“最高能领19万+”的原因（单指丧葬补助金+抚恤金），社保的保障力度可见一斑。

划重点：这6个误区，90%的人都会踩，别中招

虽然人社部明确了遗属待遇的政策，但实际办理中，很多家属因为不懂政策，踩了不少误区，要么误以为领不到钱，要么因为材料不全、流程不对，耽误了申领，今天梳理了6个最常见的误区，大家一定要避开：

误区1：只有职工社保能领，灵活就业社保不行

这是最常见的误区，很多灵活就业的朋友觉得自己没单位，社保是自己交的，离世后就领不到丧葬补助金和抚恤金，其实完全错了！

灵活就业人员参加的是企业职工基本养老保险和职工医保，和单位职工的社保账户结构、待遇标准完全一致，只是缴费方式不同（自己承担全部费用），所以4笔钱都能领，计算标准和职工社保没有任何区别，只要缴费年限符合要求，丧葬补助金和抚恤金一分都不会少。

误区2：必须缴费满15年，才能领丧葬补助金和抚恤金

这个误区也让很多人吃亏，尤其是缴费年限不足15年的参保人家属，误以为没交满15年就只能领个人账户余额，放弃了丧葬补助金和抚恤金的申领。

实际上，丧葬补助金没有任何缴费年限要求，只要参加了职工养老保险，哪怕只交了1个月，家属就能领；抚恤金的发放月数按实际缴费年限计算，缴费1年就按1年算，哪怕只交3年，也能领3个月的抚恤金，根本不用等15年，这一点人社部的文件里写得明明白白，大家别再被误导。

误区3：单位交的统筹账户的钱，全“充公”了

很多人觉得，单位交的养老保险16%、医保6%，都进入了统筹账户，参保人离世后这部分钱就归国家了，自己亏大了，其实这是对社保“互助共济”本质的误解。

统筹账户的钱虽然不能直接继承，但国家通过丧葬补助金和抚恤金，给了家属实实在在的补偿，而且这两笔钱的金额，往往远高于个人账户的余额，比如缴费30年的参保人，抚恤金可能就有十几万，远超个人账户的钱，这就是统筹账户的价值所在——参保人在世时，统筹基金保障退休人员的养老金发放，离世后，统筹基金给家属发放补贴，这才是社保的真正意义。

误区4：城乡居民社保，啥钱都领不到

城乡居民社保（新农合、城乡居民养老）的参保人，虽然待遇标准比职工社保低，但也不是啥钱都领不到：

1. 城乡居民养老保险的个人账户余额，能全额由家属继承；

2. 全国大部分省份都出台了城乡居民养老保险的丧葬补助金政策，只是标准较低，一般是一次性补贴1000-3000元，具体看当地规定；

3. 城乡居民医保一般没有个人账户，所以没有第二笔钱，也没有抚恤金待遇。

简单说，城乡居民社保的参保人，家属至少能领养老保险个人账户余额+丧葬补助金，具体标准可咨询当地乡镇社保所。

误区5：材料随便拿就行，不用正规证明

申领遗属待遇需要提供正规材料，不是随便拿个身份证就能办的，材料不全的话，社保经办机构会拒绝办理，核心材料就3样，提前准备好，一次就能办清：

1. 逝者的死亡证明：由医院或公安部门出具的正规证明，村委会、居委会开的证明无效；

2. 继承人的身份证、户口本：用来证明继承人的身份和与逝者的亲属关系，比如配偶需提供结婚证，子女需提供出生证明；

3. 继承人的银行卡：用于社保经办机构转账发放待遇，建议用国有银行的银行卡，避免转账失败。

部分地区如果逝者的继承人较多，且无法协商一致，社保经办机构可能会要求提供继承权公证书，凭公证书办理申领，这是为了避免家属之间的财产纠纷，小额待遇一般不需要公证书，具体看当地规定。

误区6：申领没有时间限制，随时都能办

虽然人社部没有明确规定遗属待遇的申领时限，但从实际办理角度，建议家属在逝者离世后6个月内完成申领，原因有两个：

1. 部分省份的社保经办机构，对超过6个月的申领，会要求额外提供《未申领待遇说明》，增加了办理流程；

2. 遗属待遇的计算标准，按逝者死亡时的本省城镇居民月人均可支配收入计算，延迟申领不会提高待遇金额，反而可能因为材料丢失、人员变动，耽误办理。

所以建议大家，逝者离世后，尽快办理社保遗属待遇的申领，别拖太久。

手把手教：线上+线下，2种申领方式，不用跑冤枉路

很多人觉得申领社保遗属待遇要跑很多次社保中心，特别麻烦，其实现在全国大部分地区都开通了线上申领渠道，不用出门，手机上就能办，线下渠道也能一次办清，两种方式都给大家讲清楚，按需选择：

方式1：线上申领（推荐），手机操作，3-10个工作日到账

线上申领适合年轻人，操作简单，不用跑社保中心，目前全国统一的线上渠道是“掌上12333”APP，各省份的政务服务APP（比如“粤省事”“浙里办”“随申办”）也能办理，流程基本一致，以“掌上12333”APP为例，步骤如下：

1. 下载并打开“掌上12333”APP，进行实名认证（需绑定继承人的身份证和手机号）；

2. 首页点击“服务”，在“养老保险”板块找到“遗属待遇申领”，点击进入；

3. 按系统提示，填写逝者的姓名、身份证号、死亡时间、参保地，以及继承人的姓名、身份证号、银行卡信息；

4. 上传逝者的死亡证明、继承人与逝者的亲属关系证明（户口本、结婚证等）的照片；

5. 提交申请，社保经办机构会在3个工作日内审核，审核通过后，待遇金额会在7-10个工作日内，直接打到继承人的银行卡里。

线上申领的审核结果，会在APP内实时推送，大家可以随时查看，若审核不通过，系统会提示缺少的材料，补充后重新提交即可。

方式2：线下申领，现场办理，一次就能办清

线下申领适合老年人，或者不会操作手机的家属，只需前往参保人生前最后参保地的社保经办机构（社保局、社保服务中心），在窗口办理即可，步骤如下：

1. 准备好核心材料（逝者死亡证明、继承人身份证+户口本+银行卡、亲属关系证明），原件+复印件各一份；

2. 前往社保经办机构的“养老保险遗属待遇窗口”，领取并填写《遗属待遇申领表》，按工作人员提示填写信息；

3. 提交材料，工作人员现场审核，审核通过后，会出具《受理回执》，告知待遇金额和到账时间；

4. 一般10-20个工作日内，待遇金额会打到继承人的银行卡里，若材料不全，工作人员会现场告知需要补充的材料，补全后即可办理。

不管是线上还是线下，办理完成后，社保经办机构都会注销逝者的社保账户，避免后续出现账户异常的情况，大家不用额外办理注销手续。

再补充：这3种特殊情况，待遇有变化

以上讲的是最常见的“未退休离世，非因工死亡”的情况，实际生活中，还有3种特殊情况，遗属待遇会有变化，大家也要了解清楚，避免遇到问题时不知所措：

特殊情况1：因工死亡，待遇按工伤保险条例执行

如果参保人是因工作原因、在工作时间内离世（工伤死亡），那么家属就不能再申领养老保险的遗属待遇，而是要按《工伤保险条例》的规定，申领工伤死亡待遇，包括一次性工亡补助金、丧葬补助金、供养亲属抚恤金，待遇标准比养老保险的遗属待遇更高。

2026年的一次性工亡补助金标准，按2025年全国城镇居民人均可支配收入的20倍计算，预计超过100万元，而且供养亲属抚恤金会按月发放，直至供养亲属失去供养条件，这是工伤保险的专属保障，和养老保险的遗属待遇不能重复享受。

特殊情况2：失业人员在领取失业保险金期间离世

如果参保人失业后，正在领取失业保险金，期间不幸离世，其家属可以参照当地在职职工死亡的规定，申领丧葬补助金和抚恤金，待遇标准和职工养老保险的遗属待遇一致，所需资金从失业保险基金中支付。

同时，家属依然可以继承参保人的养老保险和医保个人账户余额，也就是说，这种情况家属同样能领4笔钱，只是丧葬补助金和抚恤金的资金来源不同。

特殊情况3：参保人离境定居后离世

如果参保人在达到退休年龄前，离境定居并保留了社保账户，后续在境外离世，其家属依然可以按国内的规定，申领4笔钱，只需提供境外的死亡证明（需经中国驻外使领馆认证），以及亲属关系证明，办理流程和国内离世的情况一致。

如果参保人离境前已经终止了社保关系，那么只能领取个人账户的余额，不能申领丧葬补助金和抚恤金，所以离境定居的参保人，建议保留社保账户，保障自身和家属的权益。

写在最后：社保，是国家给每个人的“终身保障”

讲完这4笔钱的所有内容，相信大家对社保的保障有了更清晰的认识，社保从来都不是“退休才能享受”的福利，而是从参保那一刻起，就伴随一生的保障：年轻的时候，社保保障我们的医疗、工伤、失业；中年的时候，社保为我们的退休生活积累养老金；哪怕不幸没熬到退休，社保也会通过遗属待遇，为我们的家人留下一份保障，这就是社保的温度。

很多人觉得交社保不划算，尤其是灵活就业的朋友，觉得自己承担全部费用压力大，但从遗属待遇就能看出，社保的“兜底”属性，是任何商业保险都无法替代的，它的保障范围更广、更稳定，而且有国家法律作支撑，不会因为任何原因拒赔、减保。

当然，我们都希望每个人都能健健康康，熬到退休年龄，安安稳稳领一辈子养老金，但意外和明天我们永远不知道哪个先来，了解社保的遗属待遇，不是为了“未雨绸缪”，而是为了让自己的每一份投入，都能有价值、有保障。

最后提醒大家：如果身边有亲友遇到参保人未退休离世的情况，一定要把这篇文章转给他，让他知道家属能领4笔钱，别让本该属于自己的权益，因为不懂政策而浪费。

话题讨论

你对社保遗属待遇有什么看法？你身边有没有人遇到过“未退休离世，社保申领”的情况？欢迎在评论区留言讨论，分享你的经历和观点，大家一起交流学习，把社保政策搞懂，让每一分保障都落到实处！

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免责声明

本文内容基于2026年人社部现行社保政策及各省份公开数据整理，仅为科普参考，不构成法律及办事指导。各地社保经办流程、待遇核算标准可能存在差异，具体申领要求请以参保地社保经办机构的官方规定为准。