近期，“提前还房贷”成了不少家庭热议的焦点。有不少读者提问：贷款200万，每月提前还款1万元，到底该选“等额本金”还是“等额本息”？ 看似简单的二选一，背后却隐藏着惊人的利息差，选对了能省几十万，选错了相当于多年白干！

一、核心计算：两种方式差距有多大？

假设贷款200万、利率4.5%、期限30年：

等额本金：常规还法总利息约135万元

等额本息：常规还法总利息约164万元

但若叠加 每月提前还款1万元：

还款方式 预计总利息 还清年限缩短至

等额本金 约60-70万元 12-14年

等额本息 约80-90万元 15-17年

一眼看清：等额本金比等额本息还能再省20万左右！

这差额，够买一辆特斯拉首付，或者装下一整个家庭两年的生活费！

二、为什么等额本金+提前还款更划算？

等额本金本身前期就在大量偿还本金，每月额外再还1万，相当于“加速冲刺”，本金迅速下降，利息自然大幅减少。

而等额本息前期月供中利息占比高，提前还款效率较低，省息效果略逊一筹。

三、观点：银行不会主动告诉你的真相

很多人盲目跟随银行默认推荐的“等额本息”，却很少思考是否适合自己。尤其是具备一定还款能力的人，其实更应优先考虑等额本金+定期提前还款，这才是真正的高效还款策略。

但也请注意：不是所有人都适合强度这么大的还款方式。如果你收入不稳定，或希望保留更多家庭现金流，等额本息+提前还款仍是稳妥的选择。

‍四、你应该怎么做？

摸清银行政策：是否允许随时提前还款？有没有违约金？

评估自身收入：是否稳定可持续？能否承受前期较高月供？

善用工具计算：使用银行APP或在线贷款计算器模拟不同方式；

别忽略投资机会：若理财收益率能超过房贷利率，不必盲目提前还款。

五、小编说两句

当下利率低位运行，很多人一窝蜂提前还贷，但很少有人真正琢磨“怎么还最划算”。财务思维不在于还得早，而在于还得巧。优化负债结构，比单纯追求“无债一身轻”更重要。

你是“提前还贷派”还是“投资理财派”？

如果你也在提前还贷，你选择的是哪种方式？

有没有算过自己到底省了多少利息？

你会优先还房贷，还是把钱投入基金、股市等其他渠道？

欢迎在评论区分享你的做法和观点！ 说不定你的经验正好帮助另一位读者做出更明智的选择～