一、谁能申请？先看“硬门槛”

家庭唯一住房是核心前提。认定标准以长沙市行政区域内自有产权房为准，需通过住房登记系统查询确认。此外，若房产存在多轮抵押、查封或居住权设定，将无法办理顺位抵押。

二、两种转贷方式对比根据房产证状态，可选择以下两种模式（详见表1）：

方式

适用情况

核心优势

所购房屋抵押

已取得房产证

无需第三方抵押物，流程一体化

他房抵押

未取得房产证/需灵活操作

无需结清原商贷，资金压力小

1. 所购房屋抵押：两种路径

自筹结清：先申请公积金贷款→结清商贷→办抵押→放款至个人账户。适合资金充裕者。顺位抵押（接力还款）：无需自筹全款→申请公积金贷款→办第二顺位抵押→公积金中心直接放款至银行→结清原商贷。重点提示：原商贷银行需与公积金中心签订合作协议，目前合作名单可于官方渠道查询。

2. 他房抵押：需满足产权清晰、无纠纷、非未成年人名下等条件。公积金中心直接对接银行放款，省去垫资烦恼。

三、预约与动态调控：别错过黄金时间

预约通道：通过“长沙住房公积金”菜单栏“业务”入口，每周五9点开放下周预约。区域选择：内五区通办，望城、长浏宁需属地办理。动态管理：公积金资金池水位（个贷率）决定受理强度。例如，个贷率≥90%时业务暂停，需待回落至85%以下并稳定半年重启。建议关注每月5日官方公告。

四、材料清单：一次备齐少跑腿除基础身份、婚姻证明外，需特别注意：

顺位抵押：提供原商贷合同、银行同意书、不动产登记表及差额还款流水（面签时提交）。异地缴存：配偶在省直、湘潭、株洲公积金中心缴存的，可免交部分收入证明。

五、额度与利率：算清这笔账

最高额度：普通家庭70万，三孩家庭80万。测算规则：取“公积金可贷额度”与“商贷剩余本金”的较低值，且需满足月还款额≤缴存基数50%。利率优势：当前公积金利率显著低于商贷，以100万贷款30年为例，转公积金后可节省利息超30万。

避坑指南

征信红线：连三累六（连续3次/累计6次逾期）直接拒贷，已婚者需双方征信达标。缴存连续性：申请前需连续正常缴存12个月，办理期间不可断缴。组合贷差异：市直公积金暂不支持商转组合贷，省直公积金可办理。

政策依据《长沙住房公积金管理中心于进一步优化商转公贷款业务的通知》（长金管发〔2023〕6号）湖南省住房和城乡建设厅《立足群众需求 办好民生事》工作动态（2023年5月）

（注：本文所述政策截至2025年5月，如有调整请以最新公告为准）