购车攻略：如何选择合适的汽车保险？

刚提了新车，销售顾问递来一沓保险报价单，密密麻麻的条款让人头大？别慌，选车险就像点外卖，既要吃饱（保障到位），又别花冤枉钱（拒绝过度投保）。这篇攻略用最接地气的方式，手把手教你搭配适合自己的保险方案。

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交强险是必点的“主食”。这是国家强制要求的保险，专门赔给事故中的第三方，比如撞了别人的车或伤了人。虽然基础保额只有20万，但没它连年检都过不了，上路还可能被交警扣车。费用固定，6座以下私家车首年950元，连续不出险每年能省10%，最多省30%。不过要注意，交强险只赔别人不赔自己，就像吃饭不能只靠主食，还得配菜。

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商业险是灵活搭配的“配菜”，重点看这四道硬菜：第三者责任险是必选项，保额建议直接选200万起步，一线城市或豪车多的地方冲300万。现在路上豪车越来越多，撞个劳斯莱斯可能赔掉一套房，100万保额在重大事故中根本不够看。保费差距也不大，300万保额比100万可能只贵三四百，但关键时刻能省几十万。车损险适合新手、豪车或常跑高速的车主。它保自己的车，无论是撞墙、被树砸还是暴雨泡水都能赔。老车或低价车可以酌情放弃，比如5万块的二手车，修车费可能还没保费高。车上人员责任险给家人朋友多份保障，每个座位保额建议选3-5万。如果全家都买了意外险，这个险种可以省掉；但要是常载同事或顺风车乘客，还是建议加上。医保外医疗费用责任险是隐藏的“神器”，一年几十块，能覆盖进口药、钢板等医保不报的费用。万一撞了人，它能避免被对方起诉要求自费药赔偿。

附加险按需点单，别被推销话术忽悠。经常停路边选划痕险，新车或豪车建议加玻璃险（注意区分国产/进口玻璃），南方暴雨多的地方补个涉水险。但像自燃险，三年内新车基本不用买，老车要换电路才需要；盗抢险现在治安好，除非常停无人区，否则也建议跳过。

选保险公司看三点：服务、价格、口碑。大公司如人保、平安、太平洋，网点多、理赔快，适合怕麻烦的车主；小公司可能保费便宜10%-20%，但异地出险可能扯皮。买前先查当地理赔评价，比如搜索“XX车险+城市名+理赔慢”这类关键词。另外，别被“免费拖车”“送油”等噱头迷惑，这些服务很多公司都有，重点看核心的理赔效率。

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避坑指南要记牢：

别被“全险”忽悠，根本没有这个险种，销售说的全险可能漏了重要附加险；

保费不是越低越好，有些小公司会通过“高免赔额”压价，比如免赔额2000元，意味着2000元以下不赔；

电子保单和纸质保单效力相同，但记得保存好投保短信或截图；

续保前检查车辆是否有旧伤，有些公司对续保前损伤不赔。

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最后提醒，安全驾驶才是最好的保险。连续三年不出险，保费能省30%，相当于每年白赚几百块。下次遇到销售推荐“全险套餐”，不妨掏出这篇攻略，淡定地说：“我就要交强险+三者200万+车损险+医保外医疗，其他再说。”毕竟，省钱又省心的车险，才是真正的好保险！