“太扎心了！”上海多家银行明确：“1991年之前出生的人，不能办理40年期房贷！”换句话说，人家都觉得你活不到75岁……网友：我们要还房贷，交社保，男的退休还要60岁以后，我们这辈子能轻松的时间到底有多少年？

8月28号央行和金融监管总局刚发了个文件，把个人住房贷款期限从30年延长到了40年。本来是个好事对吧？贷款时间长了月供能少点，买房的压力能小一些。

结果政策刚落地没几天，上海那边银行就把细则甩出来了——想贷满40年，贷款人得在35周岁之前完成贷款发放。算下来2026年，只有1991年及以后出生的人才有资格。也就是说91年之前出生的，甭管你是80后还是70后，这个40年房贷跟你就没关系了。

银行给出的理由是“贷款人年龄加贷款期限不超过75年”。翻译成人话就是：银行觉得你活不到75岁，怕你还不完钱人就没了。这话说出来多伤人，多扎心。

交行和建行上海分行那边已经明确表态了，存量房贷可以办理延期，但延期期限不能超过原贷款期限的一半，而且原期限加延长期限合起来不能超过40年。

原来30年期的贷款可以延到40年，原来20年的最多延到30年。建行还给了个例子：申请贷款时35岁，原贷款期限30年，最长只能再延10年。说白了就是卡得死死的。

不过各家银行执行的时候尺度也不太一样。工行上海某支行就松一点，标准是“贷款人年龄加贷款期限”不超过80年。但这个也就是个例，大部分银行还是守着75年的线不松口。有城商行的人直接说了，就算国有大行放宽到80年，他们也不会跟进，照样维持70岁以下的门槛。

说实话看到这个新闻我第一反应就是，这届80后怎么又被精准打击了。1991年之前出生的，最小的现在也35岁了，大的都40多奔50去了。这批人刚好是最需要买房的那群人——孩子大了要结婚要买房，自己可能还在租房子住，或者想换个大点的改善一下。结果银行一句话就给挡在门外了。

有网友算了一笔账，40年房贷，大学毕业21、22岁开始还，还到60多岁刚好退休。命大的能还完，命小的可能房贷还没还完人就没了。这话虽然说得糙，但理不糙。

房贷要还，社保要交，男的退休还得等到60岁以后。从35岁到退休这中间的二三十年，就是被房贷和养老两座大山夹在中间。你以为熬到退休就轻松了？退休了还得给子女攒钱买房。

我觉得银行这个做法从风控角度来说确实没毛病。银行是金融机构，不是慈善机构，它得保证放出去的钱能收回来。万一借款人还没还完贷款人就没了，这烂账谁兜着？

银行也是在做风险防范。但问题在于，这个政策的设计本身就有矛盾——一方面想把贷款期限拉长到40年，让更多人有能力买房；另一方面又把年龄卡得死死的，直接把一大批真正有刚需的人挡在门外。

更让人心酸的是，很多80后网友在那自嘲说“终于被放过了”。这哪是什么放过啊，这分明是银行换了个方式告诉你：你已经不是我们想服务的对象了。

你想贷款可以，用你孩子的身份来贷。可问题是孩子才刚毕业甚至还在上学，哪来的收入流水？哪来的还款能力？这不就等于变相让老年人给年轻人当“人肉担保”吗？

而且别忘了，40年房贷虽然月供少了，但总利息可是实实在在多了不少。拿100万贷款、上海首套房3.05%的利率来算，30年等额本息月供4243元，总利息53万左右。

拉到40年月供降到3609元，每个月少还600多，一年能少还7000多。但40年的总利息直接飙到73万，比30年多出整整20万。这20万不是小数目啊，相当于白给银行打了好几年的工。

话说回来，91年之前出生的人也不是完全没机会。如果是存量房贷，当年放款的时候年龄不超过35岁，还是可以把贷款延长到40年的。另外工行上海某支行那边标准放宽到80年，年龄限制稍微松一点。但这些都是特定情况，大部分人还是被卡在门外。

我觉得这件事反映出来的问题比房贷本身要大得多。它折射出的是我们这个社会对中年人的态度——你35岁之前是香饽饽，银行追着你贷款。

35岁一过，立马变成“高风险人群”，连借钱的资格都要被重新审视。职场上是这样，35岁被优化；房贷上也是这样，35岁被限制。好像过了35岁这个人就没什么价值了。

咱们这辈子到底能轻松多少年？小时候读书苦，二十多岁刚工作没钱，三十多岁买房背贷款养孩子，四十多岁孩子上学老人看病，五十多岁孩子结婚自己身体也开始出问题，六十多岁退休了还得帮子女带孙子。算来算去，好像真没几年是真正属于自己的。