上周帮朋友小李算房贷账，他去年贷了100万买房，选了银行推荐的“等额本息”，30年下来总利息要71.8万。我给他算了一笔账：如果选“等额本金”，总利息只要60.2万，能省11.6万，相当于一辆家用车的钱。小李拍着大腿说：“银行只告诉我等额本息月供稳，没说等额本金能省这么多！早知道就选后者了。”

贷款还款方式看似是“专业术语”，实则直接影响你的钱包——选对了每年省几千，选错了多付十几万。今天就用大白话把4种主流还款方式拆透，算清楚每种方式的利息、坑点和适用人群，让你下次贷款不再被银行“忽悠”，直接抄作业选最适合自己的。

一、等本等息：最坑的还款方式，能不碰就不碰！

大白话解释：

你借10万分12期，每月还的本金和利息都固定，比如每月还9133元（本金8333元+利息800元）。但坑点是：利息始终按初始本金10万计算，哪怕你还了11期，只剩1万本金，利息还是按10万算——相当于你提前还了本金，却没少付利息，真实利率是名义利率的近2倍。

真实案例：

小李用信用卡分期10万买家电，分12期，月费率0.6%（名义年化7.2%）。

- 每月还款：10万÷12 + 10万×0.6% ≈ 8333 + 600 = 8933元

- 总利息：10万×0.6%×12 = 7200元

- 真实年化利率：0.6%×12×1.85 ≈ 13.32%（银行不会告诉你这个数字）

核心坑点：

- 名义利率≠真实利率：月费率0.6%看起来低，真实年化却高达13.32%，比房贷利率还高。

- 提前还款不划算：如果还了6期想提前结清，剩余本金5万，但利息仍按10万算，还要付违约金。

适用场景：

仅适合3期以内的短期小额消费（比如买手机分3期），长期分期（12期以上）绝对别碰。如果必须用，一定要算清楚真实年化，优先选“息随本减”的分期（比如支付宝花呗分期），而不是等本等息。

二、等额本息：房贷标配，适合稳扎稳打的普通人

大白话解释：

每月还款额固定，包含部分本金和当月剩余本金的利息——前期利息多、本金少，后期本金多、利息少，利息随剩余本金减少而降低（息随本减）。

真实案例：

100万房贷30年，年利率4%（月利率0.333%）。

- 每月固定还款：4774元

- 首月还款：利息3333元 + 本金1441元

- 第360期还款：利息15.8元 + 本金4758.2元

- 总利息：4774×360 - 100万 ≈ 71.8万

核心特点：

- 优点：月供固定，压力小，适合收入稳定的上班族，不用操心每月还款变化。

- 缺点：总利息高，前期还款大部分是利息，提前还款不划算（比如还了10年再提前还，已付利息占比超60%）。

适用人群：

- 上班族、收入稳定但不高的人；

- 不想承受前期高月供压力的人；

- 打算长期持有房产（比如住满30年）的人。

避坑提醒：

如果打算提前还款，尽量在前5年结清，因为前5年利息占比最高，之后再还就不划算了。

三、等额本金：高收入首选，能省10万利息

大白话解释：

每月还的本金固定（比如100万÷360期≈2778元），利息按当月剩余本金计算，所以月供逐月减少——前期压力大，后期越来越轻松。

真实案例：

100万房贷30年，年利率4%（月利率0.333%）。

- 首月还款：本金2778元 + 利息3333元 ≈ 6111元

- 次月还款：本金2778元 + 利息3318元 ≈ 6096元（每月减约15元）

- 第360期还款：本金2778元 + 利息9.26元 ≈ 2787元

- 总利息：（3333 + 9.26）×360÷2 ≈ 60.2万

核心特点：

- 优点：总利息比等额本息省11.6万（相当于一辆家用车的钱），后期月供越来越低，适合提前还款（任何时候还都划算）。

- 缺点：前期月供高，首月比等额本息多还1337元，对收入稳定性要求高。

适用人群：

- 高收入人群（比如国企高管、创业者）；

- 能承受前期高月供压力的人；

- 打算5-10年内提前还款的人。

四、先息后本：短期周转神器，长期用不起

大白话解释：

前期只还利息，到期一次性还本金——资金利用率最高，但期限通常只有1-3年，到期压力大。

真实案例：

小李开餐馆，贷100万经营贷1年，年利率4%（月利率0.333%）。

- 每月还款：100万×0.333% ≈ 3333元（仅利息）

- 到期还款：100万本金 + 最后一期利息3333元

- 总利息：100万×4% = 4万

核心特点：

- 优点：月供极低，资金灵活，适合短期周转（比如进货、装修），把钱用在刀刃上。

- 缺点：期限短，到期需一次性还本，压力大；长期用的话，利息累积高（比如3年总利息12万）。

适用人群：

- 个体户、企业主短期资金周转；

- 有明确回款来源（比如订单、房租）的人；

- 不适合长期消费贷（比如买房、买车）。

避坑提醒：

到期前一定要准备好本金，避免逾期；如果需要长期资金，可选择“先息后本+续贷”模式，但要确保续贷成功率。

一图看懂4种还款方式对比

三招选对还款方式，不被银行忽悠

1. 别听银行“只推等额本息”，要算自己的账

银行通常推荐等额本息，因为它总利息高，银行赚得多。但你要根据自己的收入、期限、需求选择：

- 收入稳但不高→等额本息；

- 收入高能扛压力→等额本金；

- 短期周转→先息后本；

- 信用卡分期→尽量不用等本等息。

2. 算清楚“真实年化利率”，避免被套路

- 等本等息：真实年化=月费率×12×1.85；

- 其他方式：真实年化=月利率×12（和名义利率一致）。

比如月费率0.6%，真实年化13.32%，比房贷利率高3倍，别被“低费率”骗了。

3. 提前还款要选对时机

- 等额本息：前5年还最划算，之后不划算；

- 等额本金：任何时候还都划算，越早还省得越多；

- 等本等息：提前还需付违约金，尽量别提前；

- 先息后本：到期前还，避免逾期。

最后想说：还款方式没有“最好”，只有“最适合”

小李后来把房贷从等额本息改成了等额本金（银行允许在还款1年内变更），每月多付1300元，但30年能省11.6万，他说：“相当于每月多喝几杯奶茶，换一辆车，值了。”

贷款不是“银行说了算”，是“你的需求说了算”。选对还款方式，每年省几千到几万，选不对，多付十几万。记住：没有“最好”的还款方式，只有“最适合”你的方式——根据你的收入、期限、资金用途，算清楚账，再做决定，别盲目听银行的推荐。