我们中国人习惯了动动手指先借一笔，但你有没有发现，国外根本没这么多网贷平台，更别说什么714高炮、铁腕催收和逾期爆通讯录。

很多人以为这是消费习惯使然，但真相远比这个复杂，它反映出的是两种金融体系、两种治理逻辑，甚至是两种社会信任结构的巨大鸿沟。

这背后到底藏着什么不为人知的逻辑？

世界各国都有人缺钱，但为何只有在中国，网贷平台如雨后春笋般地冒出来？

这不是巧合，而是结果，是几十年金融体系演化出来的特产。

在欧美国家比如美国、德国、英国等，你要想借钱，不好意思，那是银行说了算，信用评级机构、信用保险、资产审查、收入验证一套流程盘下来，没有两周下不来。

而他们的法律也早就把这些流程标准化、系统化，保护借贷双方的权益。

而在我国，事情的剧本完全不同。中国的网贷爆发点还得从2013年前后说起。

那时候传统金融根本满足不了中低收入群体的资金需求，尤其是年轻人、小微企业和农村用户。

银行门槛高，流程复杂，于是P2P应运而生，普惠金融的口号喊得震天响。

一时间，从陆金所到e租宝、拍拍贷你我贷...满大街都是借钱的工具，平台数量最多时一度超过5000家！

借钱门槛一低，坏事也跟着来了。刷单、虚假流水包装成为标配。平台为了拉客户，每天数亿资金投入推广获客。

而风控基本靠感觉、靠数学模型在纸上算，当年热到发紫的芝麻信用分，说白了就是个信用参考分，压根不是反欺诈体系。

更夸张的是，一些平台根本不靠盈利赚钱，它们靠的是割韭菜。

这么多平台，怎么就没活下来几个？其实答案也很直接，不是没市场，而是全线崩盘。

2018年开始，P2P平台几乎一夜坍塌。e租宝非法集资760亿人民币，波及90万人。

草根投资欠了208亿未偿还。投之家、钱宝网、唐小僧……听过的没几个好下场。

当年P2P之乱，已经不是金融产品，而是类传销、庞氏骗局和暴力催收的大杂烩。

而监管最初的睁一只眼闭一只眼，也是寄希望这些平台能扛起普惠金融的野望。只是现实狠狠打了脸。

这时候有人不禁要问了，凭啥国外网贷公司就没有这些问题？他们难道更不缺钱？关键在于缺钱是表象，制度防火墙才是核心。

美国也有贷款平台，比如LendingClub、SoFi，但他们都是经过联邦和州政府多重监管的金融机构，必须遵守包括《公平债务催收实践法》FDCPA、《消费者金融保护法案》等在内的一堆法律。

而且有信用评级机制FCC、资产认证体系，用数字说话，谁说了都不算，数据说了才算。

在这套体系下，整个社会的信用支撑是机制，而不是人情或者表面还款能力。

所以网贷平台一旦出现失信行为，不但借不到钱，而且很可能直接触发刑事责任，这就让骗贷变成高风险、低回报的傻瓜行为。

反观中国，我们的信用体系发展比欧美晚了几十年。

个人信用评级2017年才开始试点征信牌照，而且还局限在8家机构+金融基础数据库，远远不能覆盖几十亿笔消费和信贷记录。

更别说电商平台、社交数据，绝大多数放贷方根本获取不到完整信息，只能靠什么天眼查、芝麻信用、关系链数据来凑数据。

风控不是严谨模型，而是耍流氓的筛子。

你能接受这种风险，平台就能赚钱。

你一旦逾期，不好意思，通讯录、地址簿统统变现，于是你看到的，不是网贷，而是暴力催收和社交勒索。

那么为什么监管过去十年像漏斗？未来我们又该怎么办？

首先得承认一点，金融创新不是一棒子打死的对象，但失败的数据摆在那里，我们现在要做的是补课，而不是想当然。

目前看政策已经逐步收紧。自2020年全面清退P2P以来，监管层再也没给任何 闪避余地。

2023年开始统一建立全国信用信息基础数据库，加强金融科技监管技术体系建设，并推进征信体系向行为信用风险预判两端扩展。

这波改革不是简单的补漏洞，而是正儿八经要把信用当底层资产来运营了。

单靠禁止，是治不了病的。要做的，是建立标准、数据、责任三位一体的信用机制。

否则十年后，还有可能冒出来AI智能极速贷款元宇宙分期之类的新版骗局。

网贷的春天什么时候来？真正的数据透明、风险透明之后，才有金融的春天。

而在这之前，我们已经趟过一次火坑，代价惨烈，不能再走第二遍。

这场网贷的灰色战争，实质上暴露了中国在信用基础设施上的历史欠账。美国不是没有网贷，而是它们生在有电有水有燃气的大厦里，而我们则试图在泥地里搭高楼。

从国家战略的层面，推动数字中国、信用中国建设的呼声，意味着不是禁止一切借贷，而是要让信用真正成为资产而不是工具。

咱们不缺创新的勇气，缺的是基础制度的精细化能工巧匠。

只有当信任成为可被计算的因子，金融才可能成为大众能安全使用的工具，而不是被反向吞噬的陷阱。

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